Časté dotazy

Kurzy jsou primárně určeny pro dospělé obyvatele České republiky, kteří chtějí zlepšit svou orientaci v osobních financích. Obsah je vhodný pro začátečníky bez předchozích znalostí i pro pokročilé, kteří si chtějí systematizovat a doplnit stávající vědomosti. Jednotlivé kurzy jsou proto strukturovány od základů po pokročilá témata a každý si může zvolit, kde začne.

Veškerý obsah dostupný na platformě Brondimor je bezplatný a volně přístupný. Naším cílem je zpřístupnit kvalitní finanční vzdělávání každému bez ohledu na jeho ekonomickou situaci. Vzdělávací materiály, kalkulačky, slovník i článkový blog jsou k dispozici bez registrace.

Vzdělávací obsah platformy Brondimor slouží výhradně k informačním a vzdělávacím účelům. Platforma neposkytuje státem uznávané certifikáty ani akreditované kurzy ve smyslu zákona o vzdělávání. Obsah je připravován odborníky s praxí v oblasti osobních financí, avšak nepředstavuje individuální finanční, daňové ani investiční poradenství.

Každý ze čtyř hlavních kurzů je navržen jako čtyřtýdenní modul s přibližně 2–3 hodinami studia týdně (celkem 8–12 hodin na kurz). Tempo studia si určujete sami – materiály jsou dostupné kdykoliv a studium lze kdykoli přerušit a obnovit. Celý vzdělávací plán (všechny čtyři moduly) lze absolvovat za 16 týdnů.

Finanční experti doporučují udržovat rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních čistých výdajů domácnosti. Rodina s měsíčními výdaji 45 000 Kč by tedy měla mít rezervu 135 000 až 270 000 Kč na snadno dostupném spořicím účtu. Rezerva slouží jako pojistka pro neočekávané výdaje – oprava vozidla, zdravotní výlohy nebo ztráta zaměstnání – a brání nutnosti sáhnout na investice nebo se zadlužit.

Pravidlo 50/30/20 je jednoduchý rámec pro rozdělení čistých příjmů: 50 % na nezbytné výdaje (bydlení, jídlo, doprava, pojistky), 30 % na volný čas a osobní přání (kultura, restaurace, dovolená), 20 % na spoření a splácení dluhů. V českých podmínkách, kde náklady na bydlení v Praze mohou přesáhnout 40 % příjmů, je nutné pravidlo přizpůsobit – například 55/25/20.

Existují tři osvědčené metody: (1) Tabulka v Google Sheets nebo Excelu – bezplatná, flexibilní, vhodná pro ty, kdo rádi ovládají detaily. (2) Mobilní aplikace (Wallet, Spendee, Money Manager) – automaticky načítají transakce z banky přes API, ideální pro ty, kdo nemají čas na ruční zadávání. (3) Metoda obálky – fyzické nebo digitální obálky pro každou kategorii výdajů, účinná pro kontrolu variabilních výdajů. Nejdůležitější je zvolit metodu, které budete věrni – žádná dokonalá technika nepomůže, pokud ji přestanete používat po dvou týdnech.

Co nejdříve – ideálně ihned po nástupu do prvního zaměstnání. Díky složenému úročení je 1 000 Kč investovaných ve 25 letech v penzi přibližně čtyřikrát hodnotnější než 1 000 Kč investovaných ve 45 letech (při průměrném výnosu 7 % p.a.). Pokud teprve začínáte, není ale důvod k panice – začít nikdy není příliš pozdě a každá uspořená koruna má svou hodnotu.

Zákon zaměstnavatele k přispívání na penzijní spoření nenutí, ale zaměstnavatelský příspěvek je pro firmu daňově výhodný. Zaměstnavatel může přispívat až 50 000 Kč ročně bez odvodů pojistného. Průměrný zaměstnavatelský příspěvek v ČR se pohybuje kolem 500–1 000 Kč měsíčně. Pokud váš zaměstnavatel příspěvek neposkytuje, je vhodné o něj požádat při jednání o podmínkách zaměstnání.

Prostřednictvím moderních on-line brokerů lze investovat do ETF fondů již od několika set korun měsíčně. Někteří poskytovatelé nabízejí frakcionální nákupy akcií nebo ETF od 1 EUR. Důležitější než výše prvotní investice je pravidelnost – automaticky investovat 500 Kč měsíčně po dobu 20 let přinese díky složenému úroku výrazně lepší výsledek než jednorázová investice vyšší částky.

Každá investice nese riziko – hodnota ETF fondů může v krátkém období výrazně kolísat. Historicky však globálně diverzifikované akciové indexy (MSCI World, S&P 500) přinášely průměrný reálný výnos 7–9 % ročně měřeno po dobu 20 a více let. Klíčem je dostatečně dlouhý investiční horizont (minimálně 10 let), pravidelné investování a diverzifikace. Rozhodnutí o konkrétní investiční strategii by mělo vycházet z vaší osobní situace, finančních cílů a rizikového profilu.

Pokud máte po celý rok jediného zaměstnavatele a žádné jiné zdanitelné příjmy, daňové přiznání podávat nemusíte – za vás provede roční zúčtování zaměstnavatel. Povinnost přiznání vzniká tehdy, pokud máte příjmy z více zdrojů (dva zaměstnavatelé v jednom roce, podnikání, pronájem) nebo pokud sami chcete uplatnit odpočty, které zaměstnavatel nemůže zohlednit (např. dary, úroky z hypotéky).

Dlouhodobý investiční produkt (DIPS) je nástrojem platným od 1. ledna 2024. Umožňuje odečíst od základu daně z příjmů až 48 000 Kč ročně za příspěvky na kvalifikovaný DIPS účet (akcie, dluhopisy, podílové fondy). Podmínkou daňového odpočtu je minimální horizont 10 let a výběr prostředků nejdříve v 60 letech věku. Při 15% sazbě daně jde o roční úsporu až 7 200 Kč. DIPS lze kombinovat s penzijním spořením – dohromady je maximální kombinovaný odpočet 48 000 Kč.